张先生，今年26岁，年收入7万元左右，无住房，每月房租800元，现有存款10万元整。其未婚妻今年25岁，年收入3万元左右，租房住，房租每月600元，现有存款1万元。他们两位都由单位缴纳了社保和住房公积金，自己未购买任何商业保险。双方每月给父母的固定支出共2000元左右。张先生打算明年5月购买一套90平方米的住房，然后结婚。

理财建议

　　张先生的家庭资产中，流动性资产和流通性投资总额11万元，全部为活期存款。鉴于张先生目前的资产情况，并且计划1年后购房并结婚，理财专家建议，张先生对自己的资产状况作如下调整：

　　首先，建议张先生调整自己的现金和活期存款的数额。目前的现金和活期存款的数额为11万元，其实张先生没有必要留出如此多的灵活性资金，建议张先生的活期存款调整为1.6万元，增加投入货币式基金为9.4万元。货币式基金在保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，在需要时可以提前两天领取。鉴于张先生的经济状况比较稳定，留出的这部分活动性资金可以支付张先生家3个月的开支就可以了。

　　鉴于张先生的理财目标期限较短，目前不做风险大的投资。

　　张先生与未婚妻分租住房每月支出房租1400元，故建议张先生与未婚妻先办理法定结婚手续，两人合住，每月可节约一半房租。

　　考虑到张先生的家庭负担较重，风险类型属于积极稳健型，股票平衡型基金不可以投资，可以选择基金定投计划。另外，从安全流动性角度出发，还可以投资一部分到货币市场基金中。

　　虽然张先生家庭的风险承受能力较强，但家庭的财富积累较小，而且这一年中有很大的资金压力，所以在投资过程中，应避免太大的风险投资，不适合投资股票、期货等高风险理财产品。

　　由于张先生及其未婚妻是家庭收入的支柱，为了保障家庭的生活水平，应当加大保险的投资，以防患将来可能出现的危险。

理财计划

　　现在张先生每月收入约5800元，未婚妻月收入为2500元，两人月收入合计8300元，每月固定支出为3400元(800+600+2000)，加上其他消费和支出，每月共花费5100元，每月可节余3200元，另外共有存款11万元。

　　由于张先生及未婚妻工作都还不稳定，且双方父母需要赡养，建议预留应急准备金2万元。

　　购房是人生中的一件大事，时间预定为明年5月，购买一套90平方米住房所需资金约60万元，可充分利用公积金贷款，贷款年限20年，首付款30%。不足部分可申请银行商业贷款。购房后准备作为新房则一定要装修，建议装修费用控制在10万元左右。新房装修后，还要筹备结婚费用，估计需要5万元左右。结婚后，减少了房租费用1400元，但增加了每月还房贷的压力。

　　从家庭责任方面，本着为对方着想，购买人寿保险是必不可少的。婚后可利用购买保险，在有了保障的基础上进行一些合理的投资，促进财富的增值。

　　由于张先生是家庭收入的主要来源，购买保险应以张先生为主。目前除社保外两人都未购买保险，建议每月购买800元商业保险进行保障。

　　投资产品建议主要以货币基金为主，根据风险承受能力，可将占投资总额35%的资金投向高风险基金，占总额65%的资金投向低风险产品，促进财富的增值。如果投资报酬率小于贷款率，则建议尽快的偿还贷款，稳妥实现以后的教育子女规划和退休规划。

 国际金融报  王志安