近年来，个人住房按揭贷款首付款比例一直被作为房地产调控的手段之一，从需求着手，调控房价过快增长。几年来的实践已经证明，这一手段虽具有短期抑制需求的作用，但其负面效应也显而易见。主要是最容易受这种政策影响的中低收入人群，他们的购房愿望可能因此而不能实现。

　　当前执行的个人房贷政策是，个人住房按揭贷款首付款比例不得低于30%，考虑到中低收入群众的住房需求，对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的仍执行20%的首付款比例。这个政策是符合实际的，在执行中的效果也很好。假如首付比例提高到50%，那么，对一般收入的家庭而言，买房会变得更加困难。

　　国家调控房地产市场，出台各种抑制房价政策的主要目的是让百姓买得起房。将首付比例提高到50%的政策在实践中极有可能会与这个目的背道而驰。

　　从防范个人住房贷款风险上来说，在房屋抵押后，如果不出现突发性严重金融危机，30%的首付款足以抵偿由于市场异常而给按揭贷款带来的风险。目前很多银行住房按揭贷款的不良率都在1%以下，属于银行的优质资产。从防范金融风险上来说，没有必要把首付款比例提高到50%。

　　目前，我国宏观调控政策包括其他一些政策的出台，“一刀切”的问题还没有从根本上解决。之所以容易出现“一刀切”，一是政策出台前就没有做深入的调研。二是“一刀切”比较省事，决策时拍个脑袋就行，执行起来很容易操作。这其实是一种“懒政”，是执政能力低的表现。比如：在首付款比例确定上，拍一下脑袋，确定一个比例多省事呀。而如果按照自住性住房和投机投资性购买、一套和两套甚至多套住房的不同情况，划分不同比例，决策起来费脑筋不说，执行起来又非常费事，所以决策简单化、“一刀切”的弊病至今仍很有市场。

　　政府调控房地产市场，必须紧紧围绕百姓有房住、买得起房的目的出台各项政策，特别是在个人住房按揭贷款首付比例和利率调整上，应该考虑到普通百姓购房的承受能力和经济负担。